Durante los días 6 y 7 de octubre se llevó adelante el evento “Bantotal Meetup 2022” en las instalaciones del Hotel Hilton de Lima, Perú. Fueron dos días de interacción con referentes de las empresas tecnológicas que están revolucionando la banca y los expertos que lideran la plataforma de core bancario Bantotal, que es líder en América Latina.
Uno de los paneles del evento giró en torno a los pagos digitales. Bajo el título “Pagos sin fricción”, distintos expertos expresaron su opinión sobre las mejores prácticas, las soluciones disponibles y la evolución futura de los procesos de pagos y recuperación de cartera de créditos. El foco era entender las claves para levantar las fricciones y hacer eficiente los cobros.
Este panel fue moderado por Simón Waisrub, socio de la consultora internacional CPA Ferrere, quien puso en contexto el tema indicando que si bien la pandemia de Covid-19 aceleró el proceso de los pagos digitales, en realidad en toda Latinoamérica “ya había una base bastante consistente, conformada por políticas de inclusión financiera de los gobiernos, innovación tecnológica y acceso a la tecnología a bajo costo para los consumidores, a lo que sumó la regulación, lo que en su conjunto permitió que aparecieran nuevos jugadores y habilitó el fluir de los medios de pago”.
Avances y desafíos
Waisrub trajo a colación los datos de la encuesta del Banco Mundial, llamado Global Findex 2021, según la cual el 41% de la población latinoamericana realiza pagos digitales tanto a distancia como de forma presencial. “Durante la pandemia los pagos digitales fueron la vedette y hoy demuestran gran versatilidad –afirmó Waisrub-. Sin embargo, todavía preexisten determinados desafíos”. Con respecto a estos últimos, destacó los siguientes:
- La profundidad con la cual llegan los medios de pago a los clientes.
- El uso intensivo y la inclusión de toda la población.
- Las ineficiencias operativas (es decir, las “fricciones”).
- La confianza y la seguridad.
Más allá de estos retos pendientes, desde el punto de vista de la experiencia del usuario las billeteras digitales experimentaron varias mejoras. Waisrub resaltó las que siguen:
- La integración de varios servicios financieros en una plataforma de pagos, lo que permite no solo realizar pagos transaccionales, sino también tomar un préstamo, hacer depósitos a plazo, etc.
- Mayor oferta de canales a través de los cuales se pueden realizar los pagos digitales.
- Mayor transparencia en el manejo de los datos personales, con mejora de la seguridad y la confianza.
- Se crearon muchas “tuberías” de pagos y métodos rápidos y ágiles como las transferencias instantáneas, los métodos de aproximación, códigos QR, tokenización y soluciones CRM para la recuperación de la cartera de crédito y la cobranza.
“Es decir que la aceleración que se observó a partir de la pandemia se dio sobre una base que ya existía –agregó Waisrub-. Y ahora el ecosistema de pagos necesita seguir renovándose y superar las fricciones que persisten”.
Desarrollo pionero
Una de las voces que se destacó en este panel fue la de Diego González, ingeniero de proyectos de Accion Point, quien se refirió a la creación de la billetera virtual AP Wallet: “En 2020 pensamos qué producto podíamos ofrecerles a nuestros clientes para potenciarlos. Por ese entonces recién se empezaba a hablar de e-wallets y la penetración de mercado era pequeña (apenas 16%). Y empezamos a trabajar en una billetera con tres premisas: la primera era que fuese `marca blanca´, para que el branding no tomase mucho tiempo; también pensamos en un canal independiente, y en un producto que fuese fácil de usar, muy amigable con el usuario e intuitivo”.
González comentó también que AP Wallet se pensó como un producto modular para que se adapte a las necesidades de cada persona. Y se organizó en cuatro módulos: “el de onboarding (para el alta, 100% virtual, sencilla y amigable), el de préstamos (donde nos vinculamos fuertemente con Bantotal), el de criptomonedas (que permite comprar y vender y se basa en el sistema Lirium, muy conocido en el mercado) y el de billetera digital propiamente dicho (que permite realizar compras, transferir, pagar impuestos y demás)”.
Visión a futuro
Gracias a la tokenización hoy el usuario puede tener en una única billetera digital todas sus tarjetas de crédito y de débito, y agrupar en un único contenedor toda su información financiera. “De cara al cliente, esto favorece el control de los gastos; y como además los dueños de las billeteras digitales suelen ofrecer muchas promociones, el usuario puede aprovecharlas”, enfatizó González. Y agregó: “Por otra parte para el comercio la gran ventaja que aporta la billetera digital es dejar de manejar efectivo; además la gestión financiera también resulta más cómoda. Y a la institución bancaria le permite ofrecer nuevos beneficios y contar con un nuevo canal para captar clientes, distinto a los tradicionales, que le permite llegar a un público objetivo totalmente diferente”.
Consultado sobre las perspectivas futuras, González señaló que “la billetera virtual reemplazará totalmente a la física. Y con respecto a los servicios que se podrán agregar, prácticamente no hay límites. Hoy ya manejamos criptomonedas y préstamos. Y en adelante se podrá sumar plazo fijos o cualquier operatoria que hoy se haga normalmente por el banco”.
