Plataforma de criptomonedas para bancos:

La regulación cripto del BCRA para los bancos empieza a tomar forma y todo indica que marcará un punto de inflexión en el sistema financiero argentino. La posibilidad de que las entidades bancarias puedan ofrecer compra, venta, canje y custodia de criptomonedas desde el home banking abre una nueva etapa: la integración formal entre banca tradicional y criptoeconomía.

Más allá de la expectativa regulatoria, el desafío es claro. No se tratará simplemente de habilitar una funcionalidad, sino de diseñar y operar una plataforma de criptomonedas, alineada con estándares regulatorios, de seguridad y de operación financiera.

De las restricciones a una nueva etapa regulatoria

Para entender el alcance de este cambio, es clave repasar el punto de partida. En mayo de 2022, el BCRA emitió la Comunicación “A” 7506, prohibiendo a las entidades financieras realizar u ofrecer a sus clientes operaciones con activos digitales no autorizados. Esta restricción se amplió en mayo de 2023 mediante la Comunicación “A” 7759, que extendió la prohibición a los Proveedores de Servicios de Pago con Cuentas (PSPCP).

Estas decisiones respondían a preocupaciones vinculadas a la estabilidad financiera, la prevención de lavado de activos y la protección del usuario. Sin embargo, tuvieron un efecto colateral: millones de usuarios continuaron utilizando criptomonedas, pero fuera del sistema financiero regulado, a través de exchanges especializados y circuitos alternativos.

Mientras tanto, el marco legal argentino siguió evolucionando por otros carriles. La Ley 25.246, modificada recientemente por la Ley 27.739 (2024), incorporó explícitamente a los activos virtuales dentro del régimen de prevención de lavado y financiamiento del terrorismo. A su vez, la Ley 27.743, en el marco de la reforma tributaria 2024, reconoció a las criptomonedas como bienes inmateriales sujetos a tratamiento fiscal.

En este contexto encontramos un camino nuevo, que pasa de la prohibición generalizada hacia una regulación más específica y controlada.

Qué implica realmente la regulación cripto BCRA y bancos

Aunque el texto final aún no se ha publicado, la experiencia regional y el marco regulatorio existente permiten anticipar algunos pilares clave que impactarán directamente en la arquitectura tecnológica.

Custodia institucional como eje central

El punto más sensible será la custodia. Todo indica que se exigirá un modelo de resguardo institucional, con activos segregados, controles estrictos y auditoría permanente. El concepto de “custodial wallet” aparece como referencia: el usuario opera cripto sin gestionar claves privadas, confiando la custodia a una entidad regulada.

AML, KYC y monitoreo reforzado

Las operaciones cripto dentro del sistema financiero estarán sujetas a controles equivalentes, o superiores, a los de otros productos. Perfiles de riesgo, límites operativos, monitoreo transaccional y reportes a organismos de control serán parte del diseño base, no un agregado posterior.

Gestión de riesgo y volatilidad

La volatilidad propia de los criptoactivos obliga a definir políticas claras: límites por cliente, ventanas horarias, manejo de contingencias y separación explícita entre fondos cripto y depósitos tradicionales.

Mucho más que un “feature”: una plataforma de criptomonedas para bancos

Uno de los errores más comunes es pensar que la regulación cripto del BCRA y su aplicación en los bancos como una simple función adicional dentro del home banking. Porque en realidad en la práctica, implica construir una plataforma completa, con impacto transversal en:

• Arquitectura y gobierno de APIs
• Operación diaria y backoffice
• Conciliación cripto–fiat
• Auditoría, reporting y monitoreo
• Experiencia de usuario y atención ante incidentes

Una plataforma de criptomonedas para bancos debe ser robusta, escalable y observable, capaz de operar 24/7 y absorber picos transaccionales sin comprometer la estabilidad del core bancario.

Oportunidades que se vendrían con la nueva regulación

Para las entidades financieras que se preparen a tiempo, el escenario es altamente estratégico:

• Recuperar competitividad frente a fintechs y exchanges
• Retener clientes que hoy operan cripto fuera del banco
• Generar nuevos ingresos por comisiones
• Construir capacidades para futuras evoluciones: tokenización, activos digitales, nuevos modelos de inversión

Para los usuarios, el valor es inmediato: acceso simple, regulado y confiable a criptomonedas desde los canales que ya utilizan, con custodia integrada y mayor protección.

Anticiparse para impulsar una nueva ventaja competitiva

La regulación aún está en desarrollo, pero el rumbo es claro. Cuando ya se publique, el diferencial no será solo quién llega primero, sino quién llega con una plataforma de criptomonedas completamente integrada a core bancario que sea verdaderamente productiva, segura y alineada a la normativa.

Prepararse con un diagnóstico, una arquitectura y la toma de decisiones informadas es la mejor forma de transformar la regulación cripto del BCRA en una oportunidad real de negocio y evolución digital.