Finanzas abiertas en Chile: calendario y desafíos para bancos
Las finanzas abiertas avanzan en Chile y los bancos ya cuentan con un calendario para preparar sus sistemas. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) estableció el 3 de julio de 2027 como fecha de entrada en vigencia del Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) y, en septiembre de 2026, puso en funcionamiento ATENA, un entorno tecnológico para realizar pruebas de interoperabilidad.
Con estos avances, las entidades financieras tienen por delante un desafío que va más allá del cumplimiento normativo: preparar su arquitectura tecnológica para compartir información de forma segura, gestionar autorizaciones y responder a nuevas demandas de integración.
Las APIs son una parte importante de este proceso, pero no la única. Detrás de cada consulta se encuentran los sistemas que administran cuentas, movimientos, productos y datos de los clientes. Por eso,
La preparación del core bancario es fundamental para implementar las finanzas abiertas sin comprometer la operación.
En este artículo repasamos los principales hitos del calendario chileno, las capacidades técnicas que necesitan las entidades financieras y los aspectos que conviene revisar antes de la entrada en vigencia.
¿Qué es el Sistema de Finanzas Abiertas de Chile?
El Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) es un marco regulatorio que permite a personas y empresas compartir su información financiera con terceros autorizados, siempre que exista consentimiento previo.
Fue creado a partir de la Ley Fintec (Ley 21.521) y regulado por la CMF mediante la Norma de Carácter General (NCG) 514, publicada en julio de 2024. Posteriormente, la NCG 569, de junio de 2026, incorporó nuevas especificaciones técnicas y amplió los plazos de implementación de 24 a 36 meses.
El objetivo es promover la competencia, la innovación y la inclusión financiera mediante un intercambio seguro y estandarizado de información.
Para hacerlo posible, el sistema contempla cuatro tipos de participantes:
- IPI Instituciones proveedoras de información (IPI): entidades que comparten información financiera de sus clientes con terceros autorizados.
- IPC Instituciones proveedoras de cuentas (IPC): entidades que administran cuentas desde las cuales pueden iniciarse pagos.
- PSBI Proveedores de servicios basados en información (PSBI): organizaciones que utilizan los datos autorizados para desarrollar productos y servicios financieros.
- PSIP Proveedores de servicios de iniciación de pagos (PSIP): participantes que permiten iniciar pagos por instrucción del cliente.
La participación como proveedor de información es obligatoria para determinadas entidades, entre ellas los bancos.
La normativa establece dos grupos de implementación.
Grupo 01
El primero incluye bancos, sucursales de bancos extranjeros y emisores de tarjetas.
Grupo 02
El segundo contempla cooperativas de ahorro y crédito, aseguradoras, administradoras de fondos y otras instituciones, con plazos diferenciados.
¿Cuál es el calendario de implementación de las finanzas abiertas en Chile?
La implementación del SFA contempla distintas etapas. Para los bancos, conocer estos plazos es importante no solo desde el punto de vista regulatorio, sino también para planificar los desarrollos, las integraciones y las pruebas necesarias.
-
Desde el 30 de septiembre de 2026
Sandbox ATENA y Directorio de ParticipantesPermite probar APIs, integraciones e interoperabilidad en un entorno controlado.
-
3 de julio de 2027
Entrada en vigencia del SFAComienza el régimen regulatorio y el cómputo de los plazos posteriores.
-
Dentro de los 60 días posteriores a la entrada en vigencia
Solicitud de inscripción del Grupo 1Las entidades deben presentar la solicitud y contar con las pruebas y certificaciones correspondientes.
-
Entre 5 y 18 meses desde la entrada en vigencia
Habilitación progresiva de APIs del Grupo 1Se incorporan gradualmente los servicios de información e iniciación de pagos, según el calendario establecido.
Aunque julio de 2027 es la fecha principal, la preparación tecnológica comienza mucho antes.
Las entidades necesitan evaluar sus sistemas, implementar los mecanismos de seguridad requeridos y completar pruebas funcionales y certificaciones con terceros independientes.
Además, aunque parte del desarrollo tecnológico se realice con proveedores externos, la responsabilidad de cumplimiento ante la CMF continúa siendo de cada institución.
Esto hace necesario coordinar desde las primeras etapas a los equipos de arquitectura, desarrollo, seguridad, operaciones y cumplimiento.
¿Qué capacidades necesita el core bancario para implementar las finanzas abiertas?
Uno de los principales desafíos de Open Finance es conectar los sistemas existentes con un ecosistema de participantes externos, manteniendo la seguridad, la disponibilidad y la calidad de la información.
Para los bancos, esto implica revisar cómo el core administra los datos y cómo puede ponerlos a disposición de otros sistemas sin afectar sus procesos habituales.
Estas son cinco capacidades que conviene evaluar.
01. Exponer APIs sin afectar la operación bancaria
Las finanzas abiertas incorporan nuevas consultas a los sistemas del banco. A las operaciones de los canales propios se suman solicitudes de terceros autorizados que necesitan acceder a información actualizada.
El Anexo Técnico N°3 establece requisitos de oportunidad para la disponibilidad de determinados datos, lo que exige mecanismos de integración capaces de responder sin depender exclusivamente de procesos nocturnos.
Desde el punto de vista de arquitectura, es importante definir:
- Qué servicios del core necesitan exponerse.
- Cómo se administrarán las consultas simultáneas.
- Si la información se obtendrá directamente del core o mediante capas de integración.
- Qué mecanismos permitirán proteger el rendimiento de los sistemas transaccionales.
El objetivo es identificar riesgos antes de que lleguen a producción y preparar tanto la plataforma como a los equipos para la transición.
02. Gestionar y respetar el consentimiento del cliente
El consentimiento es uno de los componentes centrales de las finanzas abiertas.
Los clientes deben poder autorizar el intercambio de su información, conocer qué datos comparten y revocar sus permisos cuando lo consideren necesario.
Para las entidades financieras, esto requiere contar con mecanismos que permitan registrar, consultar y actualizar las autorizaciones.
También es importante que estos mecanismos estén integrados con los sistemas que administran los productos y la información financiera.
No basta con registrar el consentimiento en una plataforma independiente. Los sistemas involucrados deben poder verificar que cada solicitud corresponde a una autorización vigente y que los datos compartidos se encuentran dentro del alcance permitido.
Una integración adecuada permite reducir riesgos operativos y mantener el control sobre el uso de la información.
03. Autenticar a los participantes y controlar el acceso a los datos
Compartir información con terceros requiere identificar a cada participante y establecer qué datos puede consultar.
El Anexo Técnico N°3 incorpora el perfil de seguridad FAPI 2.0 y estándares como OAuth 2.0, OpenID Connect y TLS mutuo (mTLS), orientados a proteger las comunicaciones y los procesos de autorización.
- FAPI 2.0
- OAuth 2.0
- OpenID Connect
- mTLS
Sin embargo, la seguridad no depende únicamente de la capa de APIs.
También es necesario revisar cómo se organizan los datos dentro del core, cómo se relacionan los productos con sus titulares y qué información corresponde entregar en cada consulta.
Por ejemplo, un cliente puede tener distintos productos, relaciones contractuales o autorizaciones. La arquitectura debe permitir identificar correctamente esos vínculos para evitar accesos que excedan el consentimiento otorgado.
Por eso, el mapeo de productos y datos del core es una de las actividades que conviene abordar desde las primeras etapas del proyecto.
04. Garantizar la trazabilidad de las consultas
Las entidades financieras necesitan contar con registros que permitan identificar quién accedió a la información, cuándo lo hizo, qué datos solicitó y bajo qué autorización.
Esta capacidad es importante tanto para el cumplimiento regulatorio como para la gestión de incidentes y la atención de consultas de los clientes.
La trazabilidad requiere integrar información de distintos componentes tecnológicos, entre ellos:
- La plataforma de APIs.
- Los sistemas de gestión de consentimientos.
- Los mecanismos de autenticación.
- El core bancario.
Cuando estos registros se encuentran conectados, resulta más sencillo reconstruir una operación, investigar un incidente y responder a los requerimientos del regulador.
Además, una trazabilidad adecuada facilita el monitoreo y la mejora continua de los servicios.
05. Mantener niveles de disponibilidad y rendimiento
Las finanzas abiertas también incorporan requisitos de disponibilidad y tiempos de respuesta para los servicios expuestos.
De acuerdo con el Anexo Técnico N°3, las APIs de información deben alcanzar una disponibilidad mensual del 99 %, mientras que las de iniciación de pagos deben llegar al 99,5 %.
99%
APIs de información
99,5 %
APIs de iniciación de pagos
Estos niveles hacen necesario revisar aspectos de la arquitectura que pueden afectar la continuidad del servicio.
Entre ellos se encuentran los procesos de cierre, las ventanas de mantenimiento, la capacidad de procesamiento y los mecanismos de recuperación ante incidentes.
Por ejemplo, si determinadas consultas dejan de estar disponibles durante un cierre diario, esa restricción puede afectar los niveles de servicio exigidos.
La preparación del core debe contemplar estos escenarios para asegurar que la integración con terceros sea compatible con la operación habitual del banco.
Checklist técnico: ¿Qué deberían revisar los bancos antes de julio de 2027?
La implementación de las finanzas abiertas requiere coordinar decisiones de arquitectura, desarrollo, seguridad y operación.
Para facilitar la planificación, estos son algunos de los aspectos que conviene considerar en cada etapa.
Este checklist es una guía de preparación tecnológica. Cada entidad deberá ajustarlo a su categoría regulatoria, su arquitectura y los plazos aplicables.
El desafío de integrar las finanzas abiertas con el core bancario
Implementar APIs es solo una parte del trabajo. En muchos proyectos de integración, los mayores desafíos aparecen al revisar cómo están organizados los datos y los procesos dentro de los sistemas existentes.
Es habitual encontrar productos configurados con criterios diferentes, información histórica distribuida entre varias plataformas o procesos operativos que no fueron diseñados para responder a consultas externas de forma continua.
Estas situaciones no necesariamente requieren reemplazar el core. En muchos casos pueden abordarse mediante ajustes, nuevas capas de integración o una evolución progresiva de la arquitectura.
Lo importante es identificar las brechas antes de avanzar con los desarrollos.
En Accion Point contamos con más de 28 años de experiencia con Bantotal y acompañamos a entidades financieras en proyectos de implementación, integración y evolución tecnológica.
Esta experiencia nos permite comprender la importancia de preparar los sistemas centrales para incorporar nuevas capacidades sin comprometer la continuidad de la operación.
Finanzas abiertas: una oportunidad para evolucionar la arquitectura bancaria
La entrada en vigencia del Sistema de Finanzas Abiertas marca un nuevo paso en la transformación del sector financiero chileno.
Para los bancos, cumplir con la normativa es una prioridad. Sin embargo, las capacidades necesarias para hacerlo también pueden aportar valor a otros proyectos tecnológicos.
Contar con servicios integrados, información disponible, mecanismos de autorización y trazabilidad facilita la conexión con nuevos participantes del ecosistema financiero.
Estas capacidades también son relevantes para iniciativas de pagos digitales, integración con fintechs y nuevos servicios basados en inteligencia artificial.
Como muestran las tendencias tecnológicas de la banca en 2026, la evolución de los sistemas financieros está cada vez más vinculada con su capacidad de integrarse y responder a nuevas necesidades del negocio.
Por eso, preparar el core para las finanzas abiertas no debería limitarse a cumplir una fecha regulatoria, sino formar parte de una estrategia de evolución tecnológica.
Anticipar las necesidades de integración, evaluar la arquitectura existente y planificar los cambios permite avanzar de manera gradual y con mayor control sobre los riesgos.
Preguntas frecuentes sobre las finanzas abiertas en Chile
¿Cuándo entran en vigencia las finanzas abiertas en Chile?
El Sistema de Finanzas Abiertas entra en vigencia el 3 de julio de 2027, de acuerdo con la NCG 514, modificada por la NCG 569 de la Comisión para el Mercado Financiero.
A partir de esa fecha comienzan a contarse los plazos de inscripción y habilitación de servicios, que varían según el tipo de entidad y las obligaciones correspondientes.
Desde septiembre de 2026, las instituciones también cuentan con ATENA, un entorno tecnológico para realizar pruebas de interoperabilidad.
¿Qué entidades deben participar en el Sistema de Finanzas Abiertas?
La normativa establece la participación obligatoria como proveedoras de información para determinadas entidades financieras, entre ellas bancos, emisores de tarjetas, cooperativas de ahorro y crédito y aseguradoras.
Las instituciones se organizan en grupos con plazos de implementación diferenciados.
También pueden participar proveedores de servicios basados en información e iniciadores de pagos, sujetos a los requisitos de inscripción y autorización correspondientes.
¿Cuál es la diferencia entre Open Banking y Open Finance?
Open Banking se enfoca en el intercambio de información y servicios bancarios, como cuentas, saldos y pagos.
Open Finance amplía este modelo e incorpora otros productos y servicios financieros, como seguros, inversiones y créditos de entidades no bancarias.
En Chile, el Sistema de Finanzas Abiertas adopta este enfoque más amplio, al contemplar la participación de distintos tipos de instituciones financieras.
¿Es necesario cambiar el core bancario para cumplir con las finanzas abiertas?
No necesariamente. La normativa no exige utilizar un core específico ni obliga a reemplazar los sistemas existentes.
Lo importante es que la arquitectura tecnológica permita cumplir con los requisitos de integración, seguridad, disponibilidad y calidad de la información.
Un diagnóstico técnico puede ayudar a identificar qué capacidades ya están disponibles y cuáles requieren ajustes, nuevas integraciones o cambios en la arquitectura.
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